연금저축 vs IRP, 뭐가 더 좋을까?

금융

home-1023 2025. 3. 7. 22:13

연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)은 은퇴 후 안정적인 소득을 보장하기 위한 대표적인 금융 상품이다.

연금저축은 개인이 자율적으로 가입하는 장기 저축 상품으로, 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁 등 다양한 형태로 제공된다.

반면, IRP는 근로자가 퇴직금 및 추가 납입금으로 운용하는 퇴직연금 계좌로, 기업뿐만 아니라 개인도 가입할 수 있다.

✅ 실천 팁: 연금저축은 가입이 간편하고 IRP는 세제 혜택이 크므로, 본인의 재무 상황에 맞춰 선택하는 것이 중요하다.

연금저축과 IRP 모두 세액공제 혜택이 있지만, 그 적용 방식에는 차이가 있다. 연금저축은 연간 최대 400만 원까지 납입 금액에 대해 13.2~16.5%의 세액공제를 받을 수 있다.

IRP는 연금저축과 동일한 세액공제 혜택을 제공하지만, 추가로 300만 원을 더 납입할 수 있어 총 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다.

✅ 실천 팁: 고소득자는 세금 절감 효과가 큰 IRP를 적극 활용하는 것이 좋다.

연금저축과 IRP는 자산을 운용하는 방식에서도 차이가 있다.

연금저축은 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁 중 선택이 가능하며, IRP는 다양한 펀드, ETF, 예금 등으로 자산을 배분할 수 있다.

특히 IRP는 위험자산의 비중이 70%로 제한되어 있어 안정적인 운용을 원하는 투자자에게 적합하다.

✅ 실천 팁: 투자 성향에 따라 자산을 배분하고, IRP에서는 예금과 펀드를 혼합하여 안정성을 높이는 전략을 활용하자.

연금저축과 IRP 모두 만 55세 이후 연금 형태로 수령해야 세제 혜택을 유지할 수 있다.

연금으로 받으면 5.5~3.3%의 연금소득세가 부과되지만, 일시 인출할 경우 기타소득세(16.5%)가 적용된다.

IRP는 퇴직금과 함께 운영되므로 연금 수령 시 세금 부담을 줄일 수 있는 장점이 있다.

✅ 실천 팁: 가능하면 연금 형태로 수령하여 세금 부담을 최소화하는 것이 유리하다.

연금저축과 IRP 중 어떤 상품을 선택할지는 개인의 재무 목표와 소득 수준에 따라 달라진다.

IRP는 세제 혜택이 크고 다양한 자산에 투자할 수 있어 장기 투자에 적합하다.

반면, 연금저축은 가입과 운용이 간편하고 유연성이 높아 중간 인출이 필요할 수 있는 사람들에게 유리하다.

✅ 실천 팁: 연금저축과 IRP를 적절히 활용하여 절세 효과를 극대화하는 것이 가장 좋은 전략이다.

연금저축과 IRP는 모두 노후 대비에 필수적인 금융 상품이며, 각각의 장점이 다르다.

세제 혜택, 투자 가능 상품, 인출 방식 등을 고려하여 본인에게 적합한 상품을 선택하는 것이 중요하다.

장기적인 재무 목표를 세우고 두 가지 상품을 함께 활용하는 전략도 고려해 보자.